O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito amplamente utilizada no Brasil.
Muitas pessoas recorrem a esse tipo de empréstimo para obter recursos financeiros, seja para realizar um projeto pessoal, quitar dívidas ou enfrentar situações emergenciais.
Neste guia informativo, vamos explorar em detalhes o que é o empréstimo consignado, quem pode contratá-lo, as taxas de juros associadas, a margem consignável, a possibilidade de conseguir um empréstimo com o nome sujo e onde você pode obtê-lo em instituições financeiras.
Além disso, abordaremos a questão de fazer um empréstimo consignado sem margem disponível. Vamos começar!
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado, também conhecido como crédito consignado, é uma modalidade de empréstimo na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador.
Isso significa que, ao contrair um empréstimo consignado, o indivíduo autoriza que uma parte de seu salário ou benefício previdenciário seja destinada ao pagamento da dívida antes mesmo de receber o valor em mãos.
Essa característica torna o empréstimo consignado uma opção de crédito de baixo risco para os bancos, uma vez que as parcelas são descontadas automaticamente, reduzindo a chance de inadimplência.
Quem pode contratar um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma opção acessível para uma variedade de grupos, desde que atendam a determinados critérios.
Em geral, as seguintes categorias de pessoas podem contratar um empréstimo consignado:
Aposentados e Pensionistas: Aposentados e pensionistas do INSS têm acesso facilitado a essa modalidade de empréstimo. Eles podem usar seu benefício previdenciário como garantia.
Servidores Públicos: Funcionários públicos federais, estaduais e municipais também podem obter empréstimos consignados. A estabilidade no emprego e a garantia de recebimento de salários tornam essa opção acessível.
Trabalhadores com Carteira Assinada: Empregados com carteira assinada em empresas que têm convênio com bancos para oferecer empréstimos consignados também podem contratar essa modalidade.
Militares das Forças Armadas: Militares das Forças Armadas, como Exército, Marinha e Aeronáutica, têm acesso ao empréstimo consignado devido à estabilidade e previsibilidade de seus pagamentos.
Beneficiários do INSS: Além dos aposentados e pensionistas, aqueles que recebem benefícios assistenciais, como o Benefício de Prestação Continuada (BPC), podem contrair empréstimos consignados.
Pensionistas de Fundos de Pensão: Quem recebe pensão de fundos de pensão de empresas privadas também pode utilizar esse benefício como garantia para um empréstimo consignado.
É importante destacar que os critérios e requisitos podem variar de acordo com a instituição financeira, o tipo de benefício ou vínculo empregatício, e até mesmo a idade do tomador.
Portanto, é recomendável consultar diretamente a instituição financeira de sua escolha para obter informações precisas sobre os requisitos para contratar um empréstimo consignado.
Quais são as taxas de juros de um empréstimo consignado?
Uma das vantagens do empréstimo consignado é a sua taxa de juros mais baixa em comparação com outras modalidades de crédito.
As taxas costumam ser mais atrativas devido à segurança proporcionada pelo desconto automático das parcelas.
No entanto, as taxas podem variar de acordo com a instituição financeira e o convênio estabelecido com determinados órgãos ou empresas.
Em média, as taxas de juros do empréstimo consignado costumam variar entre 1,5% e 3% ao mês, o que é consideravelmente menor do que as taxas de juros de empréstimos pessoais não consignados.
É importante comparar as taxas de diferentes instituições financeiras antes de tomar uma decisão e verificar se há custos adicionais, como seguros, que podem estar incluídos no contrato de empréstimo.
O que é margem consignável?
A margem consignável é um conceito fundamental quando se trata de empréstimo consignado.
Ela representa a parcela do salário ou benefício que pode ser comprometida com o pagamento das prestações do empréstimo.
A legislação brasileira estabelece limites para essa margem, visando proteger o tomador de empréstimo de comprometer uma parte muito grande de sua renda.
Em geral, a margem consignável máxima é de 35% da renda mensal do tomador, sendo que 5% desse valor são destinados exclusivamente para descontos de empréstimos consignados com a finalidade de cartão de crédito consignado.
Portanto, se uma pessoa recebe um salário de R$ 2.000, por exemplo, a margem consignável mensal seria de R$ 700 (35% de R$ 2.000).
No entanto, destes R$ 700, apenas R$ 100 podem ser utilizados para pagamento de parcelas de cartão de crédito consignado, deixando um limite de R$ 600 para o pagamento de empréstimos consignados tradicionais.
É importante observar que, se o tomador já possui um empréstimo consignado, a margem consignável disponível será reduzida, uma vez que as parcelas do empréstimo atual já comprometem parte da margem.
Portanto, é essencial verificar a margem consignável antes de solicitar um novo empréstimo.
É possível conseguir um empréstimo consignado tendo o nome sujo?
Uma das características distintivas do empréstimo consignado é a não verificação do histórico de crédito, o que significa que é possível contratar um empréstimo consignado mesmo se o nome do tomador estiver com restrições nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
Isso é uma grande vantagem para muitas pessoas que enfrentam dificuldades financeiras devido a dívidas passadas.
No entanto, é importante ressaltar que, mesmo com essa flexibilidade, é necessário que o tomador tenha margem consignável disponível.
Além disso, a aprovação do empréstimo depende da política de crédito da instituição financeira escolhida.
Portanto, ter o nome sujo pode não ser um obstáculo para obter um empréstimo consignado, mas a disponibilidade da margem e a análise da instituição financeira são fatores críticos.
Onde conseguir um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é oferecido por diversas instituições financeiras no Brasil. Abaixo, listamos algumas das principais instituições onde você pode solicitar um crédito consignado:
Caixa Econômica Federal: A Caixa oferece empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada. É uma das opções mais tradicionais no mercado.
Banco BMG: O BMG é conhecido por ser um dos principais bancos a oferecer empréstimos consignados. Eles têm uma ampla gama de opções para diferentes públicos.
Creditas: A Creditas é uma plataforma digital que oferece empréstimos consignados com taxas competitivas. Eles atendem a diversos perfis de tomadores.
Itaú: O Itaú é uma das maiores instituições financeiras do país e oferece empréstimos consignados para servidores públicos e aposentados.
Crefisa: A Crefisa é conhecida por oferecer empréstimos consignados e pessoais a pessoas com restrições no nome.
Bradesco: O Bradesco também oferece opções de empréstimos consignados, principalmente para servidores públicos e aposentados.
PB Consignado: Especializada em empréstimos consignados, a PB Consignado oferece soluções personalizadas para diferentes perfis de tomadores.
Banco Mercantil: O Banco Mercantil é outra instituição que oferece empréstimos consignados para aposentados e servidores públicos.
Santander: O Santander disponibiliza empréstimos consignados para diversas categorias de tomadores, incluindo servidores públicos e aposentados.
Banco Pan: O Banco Pan oferece opções de empréstimos consignados com taxas competitivas para aposentados e servidores públicos.
Lembrando que as condições, taxas de juros e requisitos para contratar um empréstimo consignado podem variar de uma instituição para outra, por isso é fundamental fazer uma pesquisa e comparar as ofertas antes de tomar uma decisão.
Posso fazer um empréstimo consignado sem margem disponível?
A margem consignável é um fator crucial na contratação de um empréstimo consignado.
Se não houver margem disponível, não será possível contrair um novo crédito consignado, uma vez que a legislação impede que a soma das parcelas comprometidas ultrapasse o limite estabelecido.
No entanto, existem situações em que é possível aumentar a margem consignável:
Liquidação de Empréstimos Anteriores: Se o tomador tiver empréstimos consignados em andamento e já pagou uma parte substancial das prestações, ele pode liquidar essas dívidas antecipadamente. Isso liberará parte da margem consignável.
Aumento de Renda: Se a renda do tomador aumentar, seja devido a um novo emprego, aumento de salário ou promoção, a margem consignável também aumentará, permitindo a contratação de um novo crédito consignado.
Redução de Despesas: Se o tomador conseguir reduzir suas despesas mensais, terá mais margem consignável disponível. Isso pode ser alcançado por meio de um planejamento financeiro mais eficiente.
Revisão de Dívidas Anteriores: Em alguns casos, é possível negociar a revisão de dívidas antigas ou consolidação de empréstimos para liberar margem consignável.
Portanto, embora não seja possível contrair um empréstimo consignado sem margem disponível, há estratégias que podem ser adotadas para aumentar essa margem e tornar o empréstimo consignado uma opção viável.
Conclusão
O empréstimo consignado é uma opção de crédito acessível e vantajosa para muitos brasileiros, oferecendo taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo.
Com a possibilidade de contratação para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada, o empréstimo consignado se destaca pela flexibilidade e pela não verificação do histórico de crédito, o que torna possível obtê-lo mesmo com o nome sujo.
No entanto, a margem consignável é um fator importante a ser considerado, pois limita a quantia que pode ser comprometida com as parcelas do empréstimo.
Portanto, é fundamental analisar cuidadosamente as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras e garantir que há margem consignável disponível antes de contrair um crédito consignado.
Lembre-se de que o planejamento financeiro é essencial para tomar decisões responsáveis em relação a empréstimos e dívidas.